內(nèi)蒙古農(nóng)牧旗縣金融供給不足表現(xiàn)在信貸總量偏低，金融服務覆蓋率低、貸款數(shù)量不能滿足需求，貸款利率高，貸款產(chǎn)品與農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)周期錯配，加大了農(nóng)牧民的融資成本。當金融機構提供貸款數(shù)量和貸款產(chǎn)品不能滿足農(nóng)牧戶的貸款需求,就導致了多頭借貸，甚至不得不使用翼龍貸等各類小貸公司的高利貸。金融供給不足導致了多頭借貸和過度負債。在內(nèi)蒙古貧困旗縣這一問題更為突出。
內(nèi)蒙貧困地區(qū)金融供給不足及過度負債的原因分析
首先，國有商業(yè)銀行在內(nèi)蒙古貧困旗縣的存貸比偏低，資金外流現(xiàn)象比較嚴重。雖然村鎮(zhèn)銀行的設立有助于增加農(nóng)村的金融供給，但由于村鎮(zhèn)銀行起步晚、規(guī)模小、數(shù)量少，內(nèi)蒙古農(nóng)牧旗縣金融供給不足的問題仍十分突出。
各類金融機構在貧困旗縣的覆蓋率普遍偏低，內(nèi)蒙古地廣人稀，一些貧困旗縣農(nóng)牧戶與金融機構網(wǎng)點的距離在幾十公里以上，金融服務的可獲得性低。村鎮(zhèn)銀行大都設置在內(nèi)蒙古較富裕地區(qū)，而不是貧困旗縣。目前內(nèi)蒙每個非貧困旗縣有0.89家村鎮(zhèn)銀行，而貧困旗縣(國貧區(qū)貧)只有0.54個村鎮(zhèn)銀行，有27個貧困旗縣還沒有村鎮(zhèn)銀行。在貧困旗縣設立村鎮(zhèn)銀行較多的是內(nèi)蒙古銀行(10家)和包商銀行(6家)，但他們也缺乏在貧困旗縣進一步增設村鎮(zhèn)銀行的意愿。能夠跨區(qū)域經(jīng)營的國有商業(yè)銀行，其市場定位本來就不在農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)。在內(nèi)蒙古自治區(qū)，中國農(nóng)業(yè)銀行和國家開發(fā)銀行作為發(fā)起行設立的村鎮(zhèn)銀行只有2家，其余70家村鎮(zhèn)銀行都是由城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行作為發(fā)起行設立的。而城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行，更多的是出于“跨區(qū)經(jīng)營、搶先占位、提升形象”的目的，或發(fā)起之初就確立了翻牌改制為分支機構的目標。金融機構是以經(jīng)濟效益為導向的，因此，重要的問題是建立能夠激勵金融機構在貧困旗縣增加金融服務覆蓋率的機制。
農(nóng)牧旗縣金融供給不足導致貸款利率過高。農(nóng)牧業(yè)貸款的風險大，貸款利率高是符合市場經(jīng)濟規(guī)律的，但如果存在大量高出一般金融機構貸款利率數(shù)倍以上的貸款，就是金融供給不足的結果。
中國人民銀行包頭市中心支行監(jiān)測的2016年固陽縣農(nóng)戶貸款利率為9.57%。中和農(nóng)信項目管理有限公司下屬的固陽縣營業(yè)部目前在固陽放款利率為19.2%。該營業(yè)部成立于2013年10月，從2014年8月開始放款，到當年年底放款445萬元，客戶全部為農(nóng)村婦女，貸款用于養(yǎng)殖業(yè)的占52.31%。從2015年開始該營業(yè)部的產(chǎn)品逐步多元化，客戶不斷增加，貸款規(guī)模不斷擴大，認可度不斷提高。自2014年到2017年4月共放款7009萬元，其中2016年放款3226萬元，1785筆;僅2017年1月至4月就放款1957萬元，796筆。中和農(nóng)信的固陽營業(yè)部有12人，其中信貸員8人，有效客戶1919戶，其中農(nóng)戶1292戶，非農(nóng)戶627戶，貸款金額在1-5萬之間, 不良貸款在1%以下。該社的營銷方式是，信貸員到每個村，一戶一戶宣傳，接電話后免費上門服務。農(nóng)村信用社和村鎮(zhèn)銀行為防控風險，對農(nóng)戶貸款一般不超過5萬元，而中和農(nóng)信對這類農(nóng)戶要做進一步評估，然后決定是否貸款。
中和農(nóng)信固陽縣農(nóng)戶自立服務社通過更深入的入戶營銷，和對農(nóng)戶還款能力、還款意愿、貸款風險的評估，可以把利率設定19.2%的水平，相當于農(nóng)村信用社和村鎮(zhèn)銀行貸款利率的2倍。而愿意承受這種高利率貸款的農(nóng)戶在增加，貸款規(guī)模在擴大，這說明農(nóng)牧旗縣的金融供給不能滿足需求。
更為嚴重的是由于金融機構提供貸款數(shù)量和貸款產(chǎn)品不能滿足農(nóng)牧戶的貸款需求,相當多的農(nóng)牧戶不僅從多家金融機構貸款，甚至不得不使用翼龍貸等各類小貸公司的高利貸，其年利率甚至高達30%--40%左右。金融供給不足導致了多頭借貸和過度負債。
當前，對內(nèi)蒙古貧困地區(qū)的過度負債問題需要給以高度關注。過度負債是指貸款戶從金融機構及民間獲得超過其償還能力的借貸，導致在特定時限現(xiàn)金流出超過現(xiàn)金流入，到期不能償還債務本息的現(xiàn)象。過度負債也與各類金融機構過度授信有關，其原因是多方面的：
原因1：農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)周期與貸款期限不匹配，信貸產(chǎn)品還本付息的時點與農(nóng)牧業(yè)資金回流的時點錯配，導致的多頭借貸和過度負債。內(nèi)蒙古的農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)組織方式已經(jīng)出現(xiàn)重大變革，各種類型的合作社、家庭農(nóng)場、種糧大戶已經(jīng)出現(xiàn)在多個旗縣。這種規(guī)�；霓r(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)組織需要購買大型農(nóng)業(yè)機具、建設倉儲設施、養(yǎng)殖棚舍等，由此產(chǎn)生出一年期以上的大額信貸需求。而所有的金融機構對農(nóng)牧民僅提供一年期流動資金貸款，不提供一年期以上的固定資產(chǎn)投資貸款，且貸款額度一般不超過50萬元，農(nóng)牧民只能多頭借貸，用高息過橋資金倒貸，導致過度負債。
即使是一年期的流動資金貸款，通常也要求每月等額還款或每月按時付息。但農(nóng)民在播種到收割的幾個月期間沒有現(xiàn)金收入，牧民在牛羊產(chǎn)仔到育肥的數(shù)月期間也沒有現(xiàn)金收入，而且還要繼續(xù)投入，按月還款或付息給農(nóng)牧民造成很大的資金壓力。農(nóng)牧民有很強的誠信意識，擔心逾期造成不良記錄，只能拆東補西多頭借貸，甚至借高利貸也要按時還款，由此導致過度負債。
特別是2014年以來內(nèi)蒙古連續(xù)發(fā)生旱災，加之2017年發(fā)生的特大旱災，可能導致相當部分農(nóng)牧民出現(xiàn)無力償還貸款的問題，這一問題在牧區(qū)或更為嚴重。
原因2：金融機構之間競爭導致的過度負債。在經(jīng)濟下行壓力下,一些金融機構開始拓展農(nóng)貸市場,特別是大中城市周邊的農(nóng)村地區(qū)。金融機構的競爭表現(xiàn)在搶優(yōu)質(zhì)客戶上，個別金融機構為完成年度貸款指標，看其他金融機構已經(jīng)給某個農(nóng)牧戶提供了貸款，就繼續(xù)給他追加貸款，而一些農(nóng)牧民缺乏經(jīng)營意識，有貸款就要。另外，由于大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行沒有接入人民銀行的征信系統(tǒng)，村鎮(zhèn)銀行對農(nóng)牧戶的授信情況不能得到反映，也可能造成多頭過度授信和過度負債。
原因3：農(nóng)牧戶非理性經(jīng)營或非理性消費造成的多頭借貸和過度負債。農(nóng)牧戶錯誤估計市場前景盲目擴大再生產(chǎn);或盲目攀比，看到鄰居、親友在城市買房、買車，就不顧自身還款能力，盲目借貸導致的過度負債。
更應引起重視的是高利貸介入導致的過度負債。當現(xiàn)有金融機構無法滿足借貸需求時，就出現(xiàn)了民間高利借貸;還有因病、因災、親人發(fā)生意外和子女上學結婚等情況借了高利貸。而一旦借了高利貸，農(nóng)牧民就會落入債務深淵難以脫身。上述情況在內(nèi)蒙古牧區(qū)更為突出。 1/2 1 2 下一頁 尾頁 |
